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La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) publicará hoy el nuevo reglamento de administración del riesgo de sobreendeudamiento de los deudores minoristas. Una norma que se enmarca dentro de las iniciativas que el Ejecutivo tiene para frenar la expansión del crédito y, con ello, del consumo. Para el ministro de Economía, Luis Valdivieso, no es razonable que el crédito siga creciendo a tasas superiores al 30%; debería hacerlo a no más de 20% al año.

Con ese objetivo, de acuerdo con Jorge Mogrovejo, adjunto de riesgos de la SBS, en el nuevo reglamento (que sustituye al que se emitió en el 2006 y que fue el primero en su tipo) se pueden resaltar varias novedades. La más llamativa se refiere al tipo de créditos que estarán afectos al reglamento: hasta hoy solo se evaluaba sobreendeudamiento para el caso de tarjetas de crédito, pero ahora se amplía al resto de créditos de consumo (préstamos personales y vehiculares), así como a los hipotecarios y los orientados a las mypes. Con ello, quedan sujetos a regulación todos los créditos orientados a los consumidores minoristas y, por tanto, ya no solo afectará a los bancos y financieras, sino también a las cajas municipales, cajas rurales y edpymes (eran ajenas, pues no ofrecían tarjetas de crédito).

MÁS PROVISIONES

Para asegurar la implementación de una adecuada política crediticia, se han ampliado las sanciones a los bancos que sean poco rigurosos al evaluar la capacidad de pago de los clientes. Hoy se les castiga con provisiones (reservas que mellan las utilidades de las entidades financieras) equivalentes al 1% de los créditos otorgados, incluyéndose en el monto de cálculo el 20% de las líneas de crédito no utilizadas por los clientes (algo que solo es posible para el caso de tarjetas de crédito). Con el nuevo reglamento, se elevará a 2% las provisiones que tendrán que efectuar.

Eso sí, aunque le banco sigue siendo el que define con libertad absoluta su política crediticia, se le están poniendo algunas restricciones y compromisos. Entre otras cosas, se obliga a las entidades financieras a evaluar en forma completa no solo al otorgar la línea de crédito original, sino también cada vez que vaya a realizar algún incremento en la línea. Además, se les exige que hagan un seguimiento especial a aquellos clientes que tienden a pagar solo los montos mínimos de sus tarjetas de crédito, que exijan cuota inicial para los créditos hipotecarios a los segmentos de bajos ingresos, que no se incluyan en las campañas de créditos a los clientes calificados en categorías diferentes a la normal y que se tenga en cuenta la deuda familiar para el caso de créditos a las mypes.

¿CÓMO ME AFECTA?

De acuerdo con la SBS, el nuevo reglamento debe entrar en vigencia a partir del próximo año, pues es necesario que los bancos adecúen sus contabilidades y sistemas. Sin embargo --explica Roberto Cores, especialista de Ernst & Young--, es evidente que con las mayores provisiones exigidas se elevará el costo para las entidades financieras y, por tanto, no solo se pedirán más requisitos a los clientes, sino que también se les encarecerá el crédito. Eso sí, es una norma que es imprescindible, pues con las actuales tasas de crecimiento de los créditos se pone en riesgo la calidad de la cartera de préstamos, resaltó en el programa "Rumbo económico" Juan José Marthans, ex superintendente de la SBS. Es más, para él la norma se debió haber dado el año pasado.

Y si bien en la SBS discrepan de Marthans sobre plazos, lo cierto es que con el reglamento anterior más de un banco tuvo problemas de sobreendeudamiento.