Entrevista: José María Softa -
Cargo: Gerente de Créditos y Riesgos Banca Individual
Empresa: BBVA Banco Francés, de la Republica Argentina
Periodista: Julian Bodmer
(2005)


Foto: Jose Maria Softa y Martin I. Palladino, Director Regional Madrid de CMS – Credit Management Solutions

1) ¿Cómo afectó la crisis a su Entidad?.
La crisis nos afectó duramente. Como parte -y al igual que el resto-, del sistema financiero argentino, nos produjo una impensada colisión con nuestros clientes; quienes –después del famoso "corralito" a los depósitos dispuesto por el Gobierno Nacional de entonces-, sintieron que éramos los Bancos los que no respondíamos conforme sus expectativas. En realidad, era difícil esperar que nuestros clientes nos visualizaran como una víctima más de la hecatombe, que era lo que en realidad nos sucedía.

Destaco este punto, porque siempre sostengo que pocas cosas deben ser peores para un banquero que estar enfrentado con sus clientes. Más aún, cuando la cultura Corporativa del BBVA Banco Francés prioriza y se
sostiene en el cliente, como nuestra razón de ser.

En mi humilde opinión personal -entre otros muchos-, fue éste el problema más importante que atravesamos y debimos resolver durante la crisis.

Hecha esta salvedad, el impacto económico durante 2002 y los primeros meses de este año, fue durísmo.
No sólo para nuestro Banco. El sistema ha operado en la crisis y hasta el presente, con un amplio
margen financiero negativo, determinado por la combinación de los siguientes factores:

* El significativo descalce de tasas generado por la cartera Préstamos Garantizados,
* La baja participación relativa de la cartera de préstamos al Sector Privado,
* El alto nivel de las tasas pasivas y,
* Los altos quebrantos y/o provisiones por incobrabilidad.

2) Durante la crisis argentina ¿Qué técnicas han utilizado para prevenir el riesgo?

Dividiría en 2 respuestas su pregunta.

2.1) En primer lugar debimos evaluar el impacto de la crisis en toda nuestra cartera outstanding.
A partir de allí, segmentar aquellos colectivos que ofrecían más resistencia a la misma respecto de aquellos que ofrecían mayores niveles de vulnerabilidad. Establecidos estos puntos, actuamos caso a caso con nuestros deudores, intentando mantener una relación amistosa, diría empática, ubicándonos en
las consecuencias que factores externos a ellos y a sus economías, estaban causando en sus empresas -sean estas Compañías o economías familiares- y buscar caminos de salida posibles. Los menos traumáticos que el entorno permitiera.

2.2) Como segunda respuesta a su pregunta, cabe analizar ya no el stock de crédito sino el flujo durante la crisis. Y digo esto, porque es dable destacar que en el BBVA Banco Francés nunca dejamos de prestar, de asistir a nuestros clientes; a pesar de la estrepitosa caída inicial de la liquidez que afectó a todo nuestro sistema financiero y la incertidumbre imperante. En esta oportunidad, utilizamos ya no solamente todas las herramientas tecnológicas que en el Banco habíamos desarrollado durante los últimos años, sino que también, apelamos a establecer en nuestro Cuerpo Directivo -transmitiéndolo a su vez a todo el resto de nuestra gente-, cuál era nuestro diagnóstico en medio del desconcierto, qué cosas habían cambiado en el país, y como podíamos a partir del presente seguir intermediando conforme el contexto. La intuición, la calma, la experiencia y el sentido común, fueron los pilares de nuestras mejores actitudes como equipo.

3) ¿Cree que el final de la crisis ha supuesto un descenso significativo en las tasas de morosidad?

La normalización del país, sin duda aporta a que los activos de los Bancos sigan la misma tendencia.
De todas formas aún queda mucho por hacer. La estabilidad del tipo de cambio y el recomposicionamiento tarifario a la empresas prestadoras de servicios, sin duda les permitirá recomponer sus balances, visualizar un mejor futuro y reestructurar más rápidamente sus pasivos empresarios en camino a la normalidad por todos deseada. Respecto a la Banca al por Menor, la misma ya está hoy en el BBVA Banco Francés en niveles de siniestralidad acorde con las mejores épocas. A lograr este objetivo ayudaron, en primer lugar, una política de créditos sana pero también -porqué no-, la pesificación de lo créditos. Aunque tampoco debemos olvidar para ser justos, la alta voluntad de pago demostrada por nuestros clientes pertenecientes a esta Banca, dado que –no olvidemos-, tenían sus ingresos congelados-, pero de igual modo cumplieron mayoritariamente con sus obligaciones, para ser sincero, mejor aún de lo previsto en semejante crisis.

4) Qué herramientas emplean en su Entidad para combatir la morosidad?

Como antes le señalé, en el BBVA Banco Francés hemos desarrollado en los últimos años en la Argentina, la mejor tecnología a nivel internacional para discriminar el riesgo: sistemas de scoring de última generación,
scoratings, rating de empresas, utilización del credit bureau, procesos de admisión eficientes y un pormenorizado análisis técnico de las reales posibilidades del solicitante de un crédito en este nuevo contexto, constituyen las mejores herramientas para controlar y aminorar el impacto de la morosidad en nuestras carteras. Hoy podemos decir con orgullo -y sin temor a equivocarnos-, que supimos sortear con éxito los embates de esta "tormenta perfecta" que se me ocurre ha sido la crisis y salir airosos, pudiendo mostrar en la actualidad una de las mejores performances de morosidad de una Entidad de primer nivel en
el sistema financiero argentino.

5) ¿En el contexto de este importante cambio de paradigmas ocurrido, los bureau y scores siguen teniendo utilidad?

En este punto puede haber distintas opiniones dependiendo donde nos situemos. Personalmente creo que la Argentina ha atravesado -y aún atraviesa-, la peor crisis económica y social de toda su historia y una de las peores que han sufrido países capitalistas en tiempos de paz. Por ende, la visión y análisis que sobre los efectos de la crisis y sus consecuencias sobre los agentes económicos han tenido los Equipos Directivos del Banco Francés, produjeron un adecuado diagnóstico, que creo ha sido determinante para tomar las decisiones correctas que nos llevaron a morigerar los daños de este acontecimiento.

Los scoring y bureaus tienen mejor cabida en economías estables donde es posible predeterminar, tomar la historia de los clientes y sus comportamientos; de manera de establecer proyecciones de cartera hacia el
futuro. Pero esta versatilidad se pierde en parte, ante los cambios económicos y sociales profundos que produjo esta crisis. De todas formas, creo que ahora debemos reconstruir estas heramientas, adecuándolas al nuevo entorno que nos toca vivir en el país. Confío que la creatividad, adaptabilidad y experiencia que tenemos los gerentes argentinos, nos conduzca en este punto a buen puerto.

6) Tienen contratada a alguna empresa que les facilite informes comerciales y/o cualquier tipo de información sobre sus clientes dudosos?

Sí, por supuesto. Utilizamos los servicios de las empresas que por su prestigio y reconocida
trayectoria en el mercado, nos permiten ver cómo un cliente ha sorteado la crisis en el pasado y cuál es su situación hoy. Pero el devenir, el futuro que tendrá la empresa o la economía familiar, es una visión que nosotros debemos tener.

7) ¿De qué manera ha cambiado la segmentación del cliente pre y post convertibilidad?

Hoy en el BBVA Banco Francés seguimos prestando en Argentina, aportando al desarrollo y renacimiento del país. Confiamos en ello. Como ya dije, nunca dejamos de hacerlo, con criterios de encuadre de
nuestras acciones en el cliente. Como nunca lo habíamos hecho. Cada cliente es distinto y merece ser por nosotros evaluado bajo un concepto de "su valor propio". Ahí estamos trabajando.

8) Cómo afectará el crecimiento de la economía informal al crédito?

En esta pregunta también haría una división de mi respuesta.

Hoy en día es dato que la economía informal es importante en Argentina. Y también no es menos cierto, que en el BBVA Banco Francés hemos venido trabajando en el pasado afrontando este desafío. Sí tengo dudas respecto a que la economía informal seguirá creciendo. Creo que -tanto ésta Administración como los Gobiernos que sucedan al presente-, deberán bregar por esclarecer esa economía oscura, facilitando
beneficios a aquellos que pagamos impuestos y combatiendo con esmero la evasión.

Entiendo que el Gobierno así está actuando hoy. Por esa razón, la economía informal debería -seguramente de manera gradual-, ir reduciéndose hasta alcazar niveles mínimos, en aras de una economía más transparente donde el pago de impuestos sea no sólo una obligación legal sino una obligación moral para aquellos que componemos el cuadro económico de la Argentina.

9) ¿Es optimista respecto al futuro de su negocio?

Absolutamente. El país va a salir adelante y con él nuestro negocio. El crédito seguirá aumentando, la gente irá ganando confianza y demandándolo. El país tiene todo para crecer y lo hará. Creo que la discusión puede centrarse únicamente en si Argentina tendrá un crecimiento explosivo o gradual. Pero no en el debate de si Argentina crecerá o no.

Nuestro negocio también lo hará, simplemente porque nuestro crecimiento como empresa que cree y apoya al país, está íntimamente relacionado con el éxito de nuestro gobierno, de nuestras empresas y de nuestra gente.