Entrevista: Carlos Ertola
Cargo: Gerente Departamento Crédito Minorista
Empresa: Banco Galicia (Argentina)
(2005)


Foto: Carlos Ertola y Martín I. Palladino, abogado director de CMS - Madrid

1) ¿Cómo afectó la crisis a su Entidad?.
Desde el punto de vista crediticio tuvimos un impacto en la cartera, desde 2 puntos. Por un lado se incrementaron los indicadores de mora y por el otro comenzó un descenso del total de cartera provocado por el pago de las cuotas y las precancelaciones de pmos.(fundamentalmente hipotecarios) de los clientes temerosos del futuro. Esto aunado a una falta de colocación de nuevos préstamos por una caída fenomenal de la demanda y la desaparición al principio de los préstamos hipotecarios.
A partir de fines del 2002 y durante todo el 2003 hemos tenido un recupero de cartera morosa excepcional que hoy ubican la morosidad por debajo de los indicadores históricos previos a la crisis.

2) Durante la crisis argentina ¿Qué técnicas han utilizado para prevenir el riesgo?
La desaparición durante gran parte del 2002 del crédito bancario hizo que el proceso de otorgamiento se limitara a las solicitudes puntuales de clientes existentes del banco, en este caso verificamos el buen comportamiento en la utilización de sus productos. A partir del 2003 se ha verificado un impulso en el crédito de consumo, motorizado básicamente por las tarjetas de crédito y en menor medida por los préstamos personales.

En el período post devaluación el segmento bancarizado se ha reducido considerablemente, concentrándose en un segmento mas alto que el anterior. El análisis de la utilización de sus productos de crédito y el grado de bancarización de los solicitantes de crédito, a traves de los informes de los bureaus crediticios, son herramientas indispensables en la prevensión del riesgo.

3) Qué herramientas emplean en su Entidad para combatir la morosidad?
Tenemos conservadoras políticas de crédito en la admisión, un análisis estadístico de la cartera que premia a los buenos clientes y un aceitado esquema de cobranzas muy automatizado(tanto en la etapa temprana como tardía) que retroalimenta las políticas de otorgamiento.
En mi opinión tener bajo una misma dirección tanto el otorgamiento como el recupero permite un mejor y mas rápido monitoreo del comportamiento de la cartera. Lo cual ayuda a tomar decisiones mas acertadas.
Un tema muy importante también es la “calidad y calidez” que nuestro banco prioriza en la atención de sus clientes. Esta son cualidades muy valoradas que fidelizan el comportamiento de pago de los préstamos.

4) ¿En el contexto de este importante cambio de paradigmas ocurrido, los bureau y scores siguen teniendo utilidad?
Desde mi punto de vista, cada vez mas se irá incrementando la utilización de modelos de comportamiento basados no sólo en el comportamiento de los clientes con sus bancos si no también con el resto de sus productos, tanto en el sistema financiero, como en sus compromisos comerciales.
Los scores de perfiles se limitarán a los “new commers” o personas sin historial crediticio.

5) Tienen contratada a alguna empresa que les facilite informes comerciales y/o cualquier tipo de información sobre sus clientes dudosos?

Para el otorgamiento utilizamos al mayor Credit Bureau de la Argentina, cuyo informe automatizado permite tomar decisiones en forma ágil y bajo un entorno de riesgo controlado.

6) ¿De qué manera ha cambiado la segmentación del cliente pre y post convertibilidad?

Debemos reconocer que el mercado bancarizado se ha achicado, actualmente el segmento socio-económico ABC1 tradicionalmente bancario, es menor al existente hasta el 2001. La “clase media empobrecida” o no esta tomando crédito o ha migrado a la financiación no bancaria (compañías financieras o comerciales).

A medida que el crecimiento económico se consolide mas personas volverán al mercado del crédito bancario.

7) Cómo afectará el crecimiento de la economía informal al crédito?

El segmento informal de la economía está dentro de aquellos que no toman créditos bancarios, mientras los bancos vemos recién ahora un leve crecimiento de nuestra cartera crediticia, las financieras y compañías de consumo (grandes tiendas, electrodomésticos, etc) hace meses que vienen creciendo en sus colocaciones.

8) Cual es su opinion con respecto a la posibilidad de continuar el camino de la recuperacion? Que papel juega el credito en ese camino?

Entiendo que no hay posibilidad de crecimiento sostenido de la economía sin crédito. Para que la recuperación economica sea continua, básicamente debe haber confianza tanto del que consume como del que invierte para producir bienes o servicios. El restablecimiento de la confianza hace resurgir el crédito.

9) Que importancia asigna a las Pymes en este proceso, y a las grandes empresas?

Tanto unas como otras son los motores de la producción indispensables para el crecimiento. Por la necesidad de reconstrucción del aparato productivo y la cantidad de mano de obra empleada, la participación de las PYMEs reviste especial relevancia.

10)¿Es optimista respecto al futuro de su negocio?

Por supuesto. La Argentina tiene un enorme potencial de crecimiento.

 

CARLOS ERTOLA es Gerente Departamento Crédito Minorista del BANCO GALICIA de Argentina. Tiene una extensa trayectoria en nuestra industria habiendo sido previamente Gerente de Créditos del BANCO CREDITO ARGENTINO / BANCO FRANCES; Gerente de Cobranzas Individuos del Banco Crédito Argentino y de los años 1982 a 1994 en CITIBANK como Gerente de Cobranzas de Individual Bank, y Señor Credit Auditor Team Leader para Uruguay y Argentina.